Wenn Ihre Bank merkt, dass Sie die Kreditsumme unter keinen Umständen mehr zurückzahlen können oder das Risiko langsam einfach zu groß wird, dann geht sie den letzten, endgültigen Schritt: Kreditkündigung. Da wir uns im Zeitalter von Basel II befinden, geschieht dies heute um einiges schneller als noch vor einigen Jahren.

Ich möchte Ihnen im Folgenden einige Gründe auflisten, die die Bank dazu bewegen könnten, das Kreditverhältnis vorzeitig aufzulösen:

• Raten- bzw. Zinszahlungen werden von Ihnen nicht ausreichend geleistet
• Sie halten bestimmte Auflagen nicht ein
• Ihnen wurde der Job gekündigt
• Die Bank findet heraus, dass einige Ihrer Angaben schlichtweg erlogen waren
• Nichtmitteilung von Änderungen, die sich auf den Kredit auswirken könnten
• Exekutionen gegen den Schuldner werden bekannt
• Eine Drittbank kündigt den Kredit
• Nur Unternehmen: Verspätete oder gar nicht erfolgte Vorlage der Bilanz
• Verschlechterung der allgemeinen wirtschaftlichen Verhältnisse (Pauschalklausel)

Es sollte bekannt sein, dass sich in den Allgemeinen Geschäfts- und Kreditbedingungen von Banken immer gewisse – oftmals gut versteckte – Ausstiegsklauseln befinden. Da Sie unterschrieben haben diese AGBs anzuerkennen, können Sie dagegen im Nachhinein auch nichts mehr tun.

Entwicklungen nach Basel II: Wegen der hohen Zahl an Kreditausfällen innerhalb vieler Banken rollten kürzlich einige Köpfe in Führungsetagen. Dies äußert sich nun darin, dass die neuen Vorstände peinlichst genau darauf achten die Sache besser zu machen als Ihre Vorgänger. D.h. für die Kreditnehmer: Wer sich auch nur einen kleinen Fehler im Sinne der Kreditbedingungen leistet, kann schon damit rechnen, dass der Kredit plötzlich gekündigt wird. Existenzen stehen auf dem Spiel!
Hier brauchen sich Privatpersonen nicht ganz so große Sorgen zu machen, da sie, z.B. bei plötzlichem Arbeitsplatzverlust, dem Konsumentenschutz unterliegen. Unternehmer hingegen genießen diesen Schutz nicht und müssen deshalb fürchten, dass Kredite schnell mal gekündigt sind und man vom einen auf den anderen Tag vor dem Problem steht die gesamte Kreditsumme zurückzahlen zu müssen.

Mein Ratschlag: Halten Sie die Kreditbedingungen unter allen Umständen ein! Wenn Sie versuchen die Bank zu belügen, wird dies früher oder später sowieso herauskommen, also bekennen Sie lieber sofort Farbe und geben die Verschlechterung der Situation sofort an. Sollten Sie über Engpässe schon im Voraus bescheid wissen, informieren Sie sofort Ihre Bank, denn Ehrlichkeit zahlt sich in der Regel aus. Sollte die Situation irgendwann trotzdem eskalieren, bleibt Ihnen als letzte Möglichkeit immer noch eine Umschuldung.