Wenn sich jemand über hohe Zinsen ärgert, fällt oft der Ausdruck “Wucherzinsen”. Was ist das eigentlich?

Zunächst einmal dürfen die Zinsen in Deutschland zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber, also beispielsweise Kunde und Bank, frei ausgehandelt werden. Es können somit beliebige Zinsen und Gebühren vereinbart werden. Allerdings muss der Kreditgeber den effektiven Jahreszins, der auch die Gebühren, verteilt auf die Kreditlaufzeit, enthält, angeben, damit der Kunde richtig vergleichen kann. Der Kunde muss darauf achten, dass dieser effektive Jahreszins richtig berechnet wird und auch Zusatzkosten wie Versicherungsbeiträge, Vermittlungskosten und Gebühren eingeschlossen sind, wenn diese gefordert werden.

Von Zinswucher spricht man, wenn der geforderte Effektivzins mehr als doppelt so hoch oder mehr als 12 Prozentpunkte über dem marktüblichen Zins liegt. Dies gilt auch bei Ratenkrediten. Die Schwierigkeit besteht darin, den marktüblichen Zins zu ermitteln. Früher gab es den Schwerpunktzinssatz, der von der Deutschen Bundesbank veröffentlicht wurde. Heute gibt es von der Europäischen Zentralbank einen Durchschnittszins für Konsumentenkredite, der aber für den Vergleich noch umgerechnet werden muss. Falls aber tatsächlich Zinswucher vorliegt, hat das nicht nur Folgen für das Vertragsverhältnis. Zinswucher ist strafbar.

Wucherähnliche Kreditgeschäfte liegen vor, wenn zwischen der Gesamtleistung des Kreditgebers und der Gesamtbelastung des Kreditnehmers ein auffälliges Missverhältnis besteht, der Kreditnehmer einseitig belastet wird und er sich nur z. B. wegen Rechtsunkundigkeit auf den Vertrag eingelassen hat. Das ist nicht strafbar, hat aber auf das Vertragsverhältnis die selben Folgen wie Zinswucher. Der geschlossene Vertrag ist wegen Sittenwidrigkeit nichtig.

Das bedeutet, dass zwar der Kredit wie vereinbart zurückgezahlt werden muss, Zinsen aber nicht gezahlt werden müssen.