Sie haben sich also dazu entschiedenen einen Kredit aufzunehmen und stehen nun vor der Aufgabe der Vorab-Berechnung. Auch ohne spezielle Formel- und Finanzmathematik-Kenntnisse kommen Sie mit vielen Tools leicht zu einem aussagekräftigen Ergebnis.

Man muss beim Rechnen aber noch verschiedene Arten von Krediten trennen:

• Girokonto, Kontorahmen, Kontokorrent: Sie müssen lediglich den Sollzinssatz wissen, und können daraus die mögliche Maximallast durch Zinsen pro Jahr berechnen. Wir gehen also davon aus, dass die Kontoführung immer exzessiv am Limit betrieben wurde, was normalerweise aber ja nicht der Fall ist. Schließlich addieren Sie noch Bereitstellungsgebühr, Abschlussgebühren und Kontoführungsspesen, die Sie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen finden.
• Darlehen / Kredit mit fester vereinbarter Tilgung: Hier legen Sie vertraglich fest, dass Sie vierteljährlich Zinsen und beispielsweise monatlich Kapitalraten zahlen. Dadurch vermindern sich die die Kosten pro Monat logischerweise, da durch die Tilgung der Kapitalraten der ausstehende Kreditbetrag auch sinkt. Die Berechnung funktioniert so: Noch ausständiger Kreditbetrag x Zinssatz/Abrechnungsperiode + Tilgung/Abrechnungsperiode + Spesen = Gesamtbelastung pro Periode.
• Annuitäten-Kredit bzw. Annuitäten-Darlehen: Hier gibt es grundsätzlich eine über die gesamte Laufzeit unveränderliche Pauschalrate. Mit oben verlinktem Rechner, können Sie sich Ihre persönlichen Raten selbst ausrechnen. Hinzu kommen noch zusätzliche Bankspesen!
• Endfällige Kredite (mehr dazu hier): In diesem Fall zahlen Sie nur Zinsen, Abschluss-Spesen und Kontoführungsspesen bis die Laufzeit abgelaufen ist und danach – wie der Name bereits sagt – in einer zum Ende fälligen Zahlung den ausstehenden Kreditbetrag in einem Rutsch. Da Sie aber auf ein anderes Produkt wie eine Lebensversicherung oder ein Wertpapierdepot ansparen müssen, treten die entsprechenden Prämien und Erläge bei der Errechnung der monatlichen Belastung an die Stelle der Kapitalraten. Wieder heißt es aufpassen: Vergessen Sie nicht die Spesen und sonstige Einmalgebühren!
• Sollte es sich um einen Fremdwährungskredit handeln, müssen Sie damit rechnen, dass Ihr Kreditinstitut Kosten wie Gestionsentgelte (wegen erhöhtem Aufwand), Wechselspesen, Kommissionen, usw. in Rechnung stellt, die auch in Ihrem Berechnungsplan inbegriffen sein sollten.