Grundsätzlich müssen Sie mit (oftmals dramatischen) Folgen rechnen, wenn Sie mit Ihren Kreditraten in Verzug geraten. Wie diese Konsequenzen genau aussehen, hängt ganz wesentlich davon ab, wie Sie selbst sich verhalten. Generell gilt: Je rascher Sie handeln, desto erträglicher endet für Sie diese Angelegenheit. Warum?

Die einzelnen Schritte der Bank geben Aufschluss darüber.

1. Wenn die Rate zum vereinbarten Termin nicht bei der Bank eingeht, wird Ihr Kundenbetreuer benachrichtigt.
2. Sofort, also ab dem Tag der Fälligkeit, berechnet man Ihnen Überziehungszinsen; das sind meist über 10% pro Jahr, die Ihre angespannte finanzielle Lage nicht gerade verbessern.
3. Es liegt an Ihrem Kundenberater zu beurteilen, ob Sie sofort eine Mahnung erhalten, oder ob er zunächst ein persönliches Gespräch mit Ihnen sucht.
4. Im zweiten Fall bekommen Sie (meist telefonisch) die Gelegenheit, die Gründe für die nicht bezahlte Rate anzugeben, vor allem aber, einen verbindlichen Zahlungstermin zu benennen.
5. Dann erhalten Sie Mahnungen: die erste und zweite meist im Abstand von zwei Wochen, und jede einzelne kostet oft mehr als 50 €. Die 3. Mahnung verdient diesen Namen kaum mehr; es handelt sich dabei nämlich um die Androhung der Kündigung Ihres Kredits, der zu einem bestimmten Stichtag komplett zurückgezahlt werden (also fällig sein) soll.
6. Sofern auch dieses Schreiben keine fassbare Reaktion bei Ihnen auslöst, macht die Bank ihre Drohung war und kündigt den Kredit. Sie stellt ihn zu einem bestimmten Stichtag fällig, bis zu dem Sie also den gesamten noch ausstehenden Betrag zurückzahlen sollen. Für den Fall, dass Sie dem nicht Folge leisten, weist man Sie auf weitere, diesmal juristische Konsequenzen hin.
7. Und dann müssen Sie mit ganz erheblichen Zusatzkosten rechnen. Denn die bankinterne Rechtsabteilung oder das externe Inkassounternehmen stellen Ihnen ganz erhebliche Bearbeitungs-, Anwalts- und Gerichtskosten in Rechnung. Spätestens jetzt werden Sie an dem Punkt angelangt sein, an dem ohne ein Insolvenzverfahren gar nichts mehr zu machen ist.

Was also tun? An jedem der hier aufgeführten Punkte können Sie reagieren. Ergreifen Sie die Initiative, indem Sie mit dem Bankberater zusammen in einem persönlichen Gespräch nach Lösungsmöglichkeiten suchen. Sofern er bei Ihnen Ehrlichkeit vermuten kann, wird er selbst auch kooperativ sein und nicht riskieren, sofort den gesamten Kredit abschreiben zu müssen.

Wenn Sie dagegen während des gesamten Mahnverfahrens keinerlei Reaktion zeigen, wird auch die Bank nicht mehr freundlich gestimmt sein. Als letzter Ausweg bleibt Ihnen dann nur noch die Privatinsolvenz.

Was am Insolvenzverfahren so schlimm ist? So ziemlich alles! Vor allem aber wird auch Jahre danach jede Bank und jeder, mit dem Sie einen Vertrag abschließen wollen, von Ihrer (längst beendeten) Insolvenz Kenntnis erhalten. Und für viele gilt: einmal insolvent – immer zahlungsunfähig.