Das Annuitätendarlehen ist sehr häufig anzutreffen, und zwar unter den verschiedensten Namen: Konsumkredit, Autokredit, Pauschalkredit, All-In-Kredit, Kreditkoffer, Fixkredit, und so weiter.

Die Merkmale: Fixe Laufzeit, Fixe Raten zu einem vorher angenommenen Zinssatz, die sowohl Zinsen als auch Tilgung beinhalten. Wenn sich der Zinssatz ändert bzw. außerordentliche Rückzahlungen erfolgen, kann die Laufzeit einmal kürzer, einmal länger ausfallen.

Ich möchte Ihnen hier auch eine der am schwersten verständlichen Seiten von Annuitätenkrediten erklären: den mit fortschreitender Kreditlaufzeit sinkenden Zins- und steigenden Tilgungsanteil.

bilanz-kalkulation-rechnerBeispiel: Ein Kredit von € 100.000,– wird auf 10 Jahre aufgenommen. Der Zinssatz beträgt 5%. Die vorher berechnete monatliche Annuität beträgt € 1.060,–.

Erstes Jahr: 5% Zinsen von € 100.000,– sind € 5.000,– jährlich, bzw. 416,67 € monatlich. € 1.060,– minus € 416,67 = € 643,33 von der Annuität fließen in die Tilgung = Rückzahlung Ihres Kredites.

Letzten Jahres - Beginn: Sie haben z.B. nur noch € 10.000,– offen. 5% davon sind € 500,–, bzw. € 41,67 pro Monat. Der Rest auf die Rate von € 1.060,–, also € 1.018,33, fließen voll in die Rückzahlung des Kredites.

Fazit: Anfangs eines Annuitätendarlehens zahlen Sie fast nur Zinsen an die Bank. Am Ende der Laufzeit ist es jedoch fast nur noch das Kapital, das Sie zurückzahlen. Sie nähern sich mit Riesenschritten der letzten Rate.

Man kann sich’s auch bildhaft vorstellen - ein Lauf: Am Anfang hängen Sie am Gummiband, den Zinsen, und kommen nur langsam voran. Das Band wird aber immer elastischer, je weiter Sie laufen, und am Schluss ist es gar nicht mehr da - mit Volldampf geht es durchs Ziel.

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